保险：选择注意事项
保险：选择注意事项
发布于美东时间2022年08月15日 22时45分
想必各位学生对各个学生会组织推荐的保险已经相当熟悉了。我们往往会在某一期推广中看到学生会推广相关保险，尤其是开学前缴费高峰期。但是，我们往往不会去研究保险为什么这么贵，这些推广保险为什么便宜，以及美国医保与国内医保之间的区别。
本文中我将对比并讨论学校常规医疗保险（以Emory EUSHIP保险为例，下称学校保险）与所谓“学生保险”（实质上为国际旅行短期保险，例如市场上最常见的Student Medicover保险，下称学生保险）之间的差异，探讨其中的潜在区别，以及其所面向的不同群体并提供建议。
如果你拥有美国国籍或绿卡，你可以跳过本文。由于保险政策与国家法律原因，如果你拥有美籍或美绿，则你无法投保。其主要原因是因为“学生保险”基本以美国国际旅行短期保险为基础，而拥有美籍或美绿则意味你是当地居民，所以无法投保。
保险对比
学校保险普遍价格很贵，尤其是EUSHIP保险：年度价格高达$4000-4500。相对的，绝大多数学生保险往往价格便宜，年度价格在$800-$2200之间。同时，各类学生保险往往以拥有更低的Deductible（即你使用时必须自费的额度），更高的Coinsurance（即保险赔付比），和更低的Out-of-Pocket Maximum（即投保期间最高自费额），令学校的保险黯然失色。不过，保险公司毕竟是公司，他们必须有能够盈利的理由才会提出看上去更优的条件与更低的价格。所以，在这里我们应当详细见检查这些不同的保险条例Certificate，尤其是赔付限制Exceptions and Limitations寻找保险之间的区别。
学校保险因为美国Affordable Care Act (Obama care)的法律规定所以不能因为投保人的已有疾病对投保人进行价格歧视，而这在降低高风险人群的投保价格的同时提高了低风险人群的投保价格。学校保险虽然能以各种方式限定只有部分人群才可以购买该保险，但因为各学校的保险条例往往也会由研究生，教授，和校园员工及其家庭购买，所以实际上其覆盖人群相当广泛。这也是为什么校园保险的价格无法更加便宜。话说如此，如果直接前往保险公司购买同等级的保险，则其价格会远超学校所提出的价格，所以相对而言学校保险在美国ACA医疗保险中性价比上往往是最优解。学生保险相对而言是国际旅行短期保险，所以不受ACA法限制，而这是其定价的基础。由于大多数学生保险限定投保人必须为25周岁或以下，所以高风险人群无法投保，而这有效的降低了保险公司的负担并因此使得投保价格得以被压到一个相对便宜的区间。
其次，因为学校保险往往也会有其他人士购买，所以其也包括了各种疑难杂症与稀有疾病的赔付。相对的，各种学校保险对于部分在学生群体中的不同疾病赔付政策不同，而大部分保险的保险条款写的并不清晰或详细，所以我们无法确定该类保险会不会在需要的时候为该类项目进行赔付。例如，有一款不太常见的学生保险对HIV感染设置了终生赔付不超过$7500的限制。同时，绝大多数学生保险在详细的保险条例中并没有列出大多数常规检查项与赔付标准，虽然大多数情况下我们应该可以默认他们会对此进行赔付，但这也为保险公司留下了一些操作空间，或许会成为一个潜在的风险。
学校保险同时也以覆盖尽可能多的人群为目的设置保险条例，而国际旅行保险原初的目的是为以旅行为目的的投保人进行赔付。在这里，学生运动员便成为了一个关键点：学校保险因为需求几乎一定会对其进行赔付，而国际旅行保险因运动员并非是在进行旅行且是高风险人群所以不会为其进行赔付。如果你是一名学生运动员，请一定购买学校保险。
部分学校保险附带有限的牙科保险与幼年牙科与眼科保险。以EUSHIP为例，该保险附带了年度最高赔付额为$1000的成人牙科保险，本人曾因骑车遇到意外使用过该款项，也在每年额度刷新前去牙科诊所进行常规检查与洗牙（每一次检查至少可以赔付约$200的X光片，同时因为有保险公司与牙科诊所协商价格所以你不会被他们忽悠支付“全款价格”）。相对的，大部分国际旅行保险往往因其性质而不会带有牙科保险，而部分带儿童牙科保险条款的保险的赔付比也不高。比如说，Student Medicover带有$500 Deductible，50% Copay的儿童牙科保险，虽然没有赔付上限但仅限19周岁之前使用。在部分情况下这可以省下很多麻烦，比如说在我所遇到的意外中因为保险意外定性的时间差中在牙医诊所中我不得不先使用$1000的成人牙医保险额度并额外支付$500作为第一次会诊的费用，并同时申请意外险赔付，而在第二次会诊时因事故定性不同所以牙医诊所将诊费调整并退还了该牙医保险额度，改为使用意外险的额度，从而不需要再与牙科诊所或保险公司联系进行退款。
学校保险也有一些其他优点，但因为涉及到很多细节所以鄙人无法在此进行全面的对比，但上述三点为最主要的赔付区别。同时，根据保险条款与学校之间的差异，如果你在学校诊所中看病，你可能会需要花钱（部分保险的deductable并非为100%）。最后，如果你需要处方药，根据保险公司选择的平台的不同（例如，EUSHIP使用Aetna网络，Student Medicover使用United Healthcare网络），你在不同药房开药的价格也会不太一样。美国每个州的法律规定都不太一样，所以各个保险公司的服务会根据所在的州而有所区别，所以如果你的学校在United Healthcare的服务盲区（即附近没有他们的In Network Provider），请谨慎考虑购买。
保险选择建议
学校保险与学生保险对于一般人而言区别不大（绝大多数留学生在留学期间可能只会用它打疫苗）。如果说你在学校非常小心，一般不出校园也不开车，不参加任何体育运动，那么你用到保险的可能性微乎其微。哪怕用到保险一般而言他们的价格区别也不会很大——一般来说单个检查项目价格学生保险或许会会更便宜，但是如果有一两个检查项该保险不包那价格便会追上学校保险。当然，因为学校保险一般比这类学生保险贵出不少，所以对绝大多数人而言选择学生保险最终可以为你省下不少钱。
相对的，如果你担心你未来可能会需要用到保险，且完全不想与保险公司扯皮，那么学校保险会比这类学生保险更加合适。学校保险往往会提供更好的服务，电话客服往往更加熟悉赔付流程与范围，且因为在当地用量大所以可以省下很多的麻烦。同时，学校保险的赔付项目与范围比学生保险更广，所以看重这点的学生家长可以考虑使用学校提供的保险。我个人的建议是如果不差这个钱就买学校保险。
选择保险或许是一个是否可以在这里省钱的决定，但是最重要的是你在购买这些非常重要的东西的时候应当做好足够的调查。国外的医疗体系与国内非常不同，且美国的医疗系统是世界上公认最坑钱和最复杂的，所以你应该对其拥有一定的了解。在选择之前最好读一遍各个保险条款，这样可以理解保险公司什么会赔付，什么不会赔付，避免未来万一需要使用的时候发现无法赔付导致自己最终需要为自己的救护车花费数千美金，或在诊所时才发现需要做的手术保险赔付额度有限。
Emory EUSHIP保险条款（2022-2023学年）：https://www.aetnastudenthealth.com/schools/emory/pdbs2223.pdf
Emory EUSHIP保险条款（牙科保险，旧版）:https://studenthealth.emory.edu/_includes/documents/EUSHIP_Dental_PDBS_2019-20.pdf
Emory EUSHIP保险简介：https://studenthealth.emory.edu/_includes/documents/Emory_University_2223_SBC_FINAL.pdf
Student Medicover保险条款：https://smcovered.com/enrollment/choose-a-plan/ 点击Download Certificate
虎虎保险保险条款（以Emory为例）：https://www.tigerless.com/school/Emory%20University 点击Plan Summary