美国信用卡入门【3】：信用卡使用注意事项
发布于美东时间2022年 08月31日 22时20分
信用卡看上去是一个非常好的选择，但是很多人往往忽视了每一个公司都以赚钱为目标，而美国信用卡则是大多数公司谋取暴利的工具。正犹如成也萧何，败也萧何，信用卡也同理：在精心打理的情况下信用卡可以为你提供非常高的收益（往往数以千计），但一旦管理不当则会变成潘多拉的魔盒变成高利贷和背景污点影响到你在美国的未来（甚至一定程度上也会影响你在国内的生活）。
本博的初衷不在于为博主牟利，虽然赚钱不寒掺，但是博主在这个非常严肃的栏目里没有这个打算。博主希望可以提供自己的经历并整理所做的调查为各位提供值得参考和信任的信息，抛砖引玉，顺便让大家都有羊毛薅。所以，请允许博主再次强调：请不要透支消费，请理性消费。
那么警告语已经写好了，博主并不是想要吓唬各位读者，但是信用卡作为无担保借贷有非常高的利息，且正因为其在完全合法的同时很少有人讲解如何妥善管理信用才使得它非常危险。当然，在合理的经营下信用卡同样也可以为持卡人提供不少收益，不论是只有少额日常消费的留学生而言，还是每个假期都乘飞机出去玩的留学生。如果你愿意深入了解并尽最大的努力去薅最多的羊毛，你甚至可以以极低的支出让你的毕业旅行成为一个Once in a Lifetime Experience，不论是奖励头等舱机票，免费酒店入住，折扣拉斯维加斯旅行，甚至马尔代夫三天两晚旅行。
信用卡寄到你的手里的时候你也会收到一个非常详细的，犹如火星文一般难以理解的信用卡合同。虽然说你最好应该完全读一遍保证自己明白自己在做什么，但是为了给不是商学院专业的同学省下一堆麻烦博主在这里对重点进行一些解释与解读：
APR：年化日结复利率。信用卡公司赚钱的根本。这个比例往往在15%-36%之间。不论如何你都不会想要去支付这个利息。
＊Low Intro APR：初始优惠APR。如果你的信用卡提供这个优惠，那么在前9-18个月之间（具体根据信用卡合同而言）只要你每个月支付至少最低还款额度的金额，那么你在这个优惠期间不需要支付APR，而是Intro APR（往往是0％）。往往这个优惠会被美国人用在一些无法申请贷款的大额消费，比如装修，机票，邮轮，甚至三角钢琴上（别问我怎么知道的）。但是，合同里有一些陷阱条款，银行可以在任何时间以任何理由把你的Intro APR取消，一般来说则是因为你有一次房租或者信用卡贷款没有按时缴纳。很多人都是因为这个原因突然背负巨额的信用卡债务并因为APR的高利贷日结复利熟悉陷入巨额债务危机。除非你有很好的理由且知道自己在干什么，请不要利用这个优惠利率。
Statement Balance：你的信用卡消费总额。你在月底前最好全部付清。
Credit Line：你的信用额度。理论上最好不要使用你信用额度30%以上的额度。如果你使用超过你信用额度30%的金额，那么这会影响到你的信用积分。如果你需要为某项支出使用超过你信用额度30%以上的金额（比如，买机票，定酒店），请尽早结清（提前还款），这样银行会把你的额度还给你，不仅仅可以再次刷卡，同时还降低了消费额度让你的信用积分重新涨回去。不论如何你不应该刷超过你信用额度的金额，因为这不仅仅很可能会导致交易被拒绝，同时不论成功与否这都会导致你需要支付高额的手续费，同时大多数情况下超出的额度会立刻积累利息。
Minimal Payment：你的最低月还款额度。这个比例往往是2%且至少$35，但是你每个月应该还清全部的信用卡账单。信用卡一般在月底后的7至21天后开始计算你上一个月未结清余额的利息，也就是说如果你不还，下一个月起便需要支付巨额利息。
FICO Credit Score：你的信用积分，由Transunion，Experian，和Equifax三个机构评定。组成构成非常复杂。
Foreign Transaction Fee：境外消费手续费，若有则在美国之外消费／网购需要支付额外的手续费（往往是3%）。
Authorized User：信用卡附属卡，简称副卡。理论上你可以让你的朋友成为你的附属卡持卡人，但是除非你非常非常非常信任你的朋友，博主不建议你将你为你的好友开你信用卡的副卡。
Balance Transfer：信用卡债务转移，指从信用卡A把消费转移到信用卡B，往往是因为有Intro APR把高利率债务转移到低利率信用卡上。你应该希望你这辈子都用不上这个功能。
当你获得了你的信用卡之后，你就可以使用它了！只要你按时还款，你应该不会遇到麻烦。博主在这里提出几个信用卡使用建议：
一定要按时还款。不论如何一定要按时还款。
不要欠下房租或者水电煤费，这些服务是会向信用机构申报你有没有按时缴费的。
理性消费，不要透支消费。
拿到信用卡时开通网上银行，并且：
设置自动付款：万一你忘记付账，自动付款会帮你管上。就算自动付款失败了，你也可以打电话给客服投诉并消除延迟付款记录的。
自动付款前三个月不一定会生效，前三个月最好手动支付，且最好提前5-7天支付。
设置消费提醒，最好是任何消费都设置提醒。部分信用卡公司中你可以通过“当消费超过$0时发送提醒”来进行设置。这是因为哪怕1美分的消费都有可能是盗刷的前戏。
钱包丢失，遇到盗刷，遇到涉及到该信用卡的诈骗，第一时间锁定卡片。如果你找不到你的钱包，确定丢失之后立刻申请补办，大多数公司会提供Express服务，两个工作日就能寄到。
每个月把这个月的全额信用卡债务还上，不要给他们机会给你算利息。别忘了信用卡是这个月的消费月底结算，结算后7-21天后开始计算利息。
同时，博主还要一些笼统的建议：
下载Credit Karma：这是一个可以免费查询你的信用积分的网站。他们也有信用卡推荐，但不要太相信他们的Approval Odds。
每个月固定手动还款：不要太过于依赖自动付款，因为在美国银行工作的程序员不见得是值得信任的。
不要太频繁申请信用卡：批卡后三个月内不要申请其他信用卡，两年内避免开超过八张卡。
不要取消信用卡：关闭信用卡账户会极大程度影响信用积分，因为这不仅仅会导致你的可用额度降低，这还会导致你的账户平均年龄降低，而后者是评估信用积分最重要的指标之一。
日常关注消费总额：你经常会发现你消费的比你想象的多。同时留意有没有可疑的交易。
不要只盯着用一张卡：信用额度多多益善，一般来说拥有2-3张卡才够日常使用。当然硬核玩家一般会有20+张信用卡……
申请免年费的卡：你之后可以继续保留，只要它还在便会持续为你提供（信用积分方面的）好处。
每一张卡雨露均沾：如果可能，每一张卡每个月都挂上一笔消费并还清。这可以让你的信用积分如火箭般提升。
多关注信用卡信息：信用卡除了偶尔周期性会提供额外的福利，其他信用卡也会有周期性的开卡奖励提升。只有多做调查才能薅羊毛。
如果你读到了这里，那么恭喜你！你从小白学院毕业了！大致上最重要的信息都在这里了，如果博主有遗漏或者其他建议则会在未来补充进来并标记的。玩卡愉快！